四大行测试数字货币,央行数字货币呼之欲出!
2020-09-01
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  8月28日晚,中国建设银行官方App上线了建设银行数字货币个人钱包。但是短暂开放之后,建行29日下午关闭了这个功能。

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  除了建设银行外,中国农业银行、中国银行、工商银行也都在内部测试法定数字人民币(DCEP)。据人民银行货币政策司司长孙国峰透露,目前数字人民币研发工作正在深圳、苏州、雄安、成都以及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试,以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。

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  从试点测试来看,在苏州,已有有公务员已领取用数字货币形式发放的部分工资;在雄安新区,麦当劳等19家公司已开始试点数字货币;此外,滴滴、美团点评以及哔哩哔哩(B站)均已与多家参与数字货币项目的银行展开合作。

  什么是央行数字货币

  根据中国人民银行数字货币研究所的定义来看,狭义的数字货币主要指纯数字化、不需要物理载体的货币;而广义的数字货币等同于电子货币,泛指一切以电子形式存在的货币,包括电子货币、虚拟货币和数字货币。

  根据发行者不同,数字货币可以分为央行发行的法定数字货币和私人发行的数字货币。其中,央行发行的数字货币,是指中央银行发行的,以代表具体金额的加密数字串为表现形式的法定货币,它本身不是物理实体,也不以物理实体为载体,而是用于网络投资、交易和储存、代表一定量价值的数字化信息。

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  私人发行的数字货币,亦称虚拟货币,是由开发者发行和控制、不受政府监管、在一个虚拟社区的成员间流通的数字货币,如比特币(Bitcoin)等。

  简单来说,可以将中国的央行数字货币,理解为人民币的数字化,之前人民币的载体是纸币,而以后是加密数字串(货币的3个阶段,以贵金属充当等价物的商品货币→以国家信用背书的纸币→数字货币)。

  数字货币与支付宝、微信有何不同

  随着支付宝和微信钱包的普及,毫无疑问的,货币电子化成为了这个时代的趋势。但央行数字货币和支付宝、微信支付又有以下4点不同:

  第一,央行数字货币属于流通中现金,而非银行存款而支付宝、微信支付等第三方互联网支付走的是商业银行存款货币结算。

  第二,央行数字货币的优势是可实现双离线支付。与终端设备绑定,能完成取现、支付和存储数字货币等基本操作。而支付宝、微信第三方支付需要电和网络。

  第三,央行数字货币具有法偿性、匿名性,第三方支付皆不具备。

  第四,央行数字货币具有无限法偿性,任何机构和个人不得拒收。

  总而言之,央行数字货币是法定货币,而微信支付和支付宝只是一种支付方式。从用户视角看,央行数字货币使用范围更广,具有无限法偿性,具有强制性,而其他支付手段并没有这个功能。

  数字货币与区块链数字币有何不同

  央行数字货币和比特币、以太坊等区块链数字币有本质区别,甚至说,没有任何关系,而且很多原则都是相反的,主要区别有如下5个方面:

  1.央行数字货币是中心化的,而区块链币是去中心化的

  这一点可以说是根本区别,区块链币发展出来的本质就是去中心化,也就是没有一个人或者组织可以控制区块链网络,所有参与方共同维护了整个区块链;央行的数字货币是央行组织的,央行就是中心,负责管理所有的相关技术和业务。

  2.央行数字货币是实名的,而区块链币是匿名的

  这是第二个最大的区别,区块链币因为它的匿名性,成为了有组织犯罪的温床,各种勒索、威胁也是要求以区块链币支付赎金,因为是匿名的,无法追踪真正的使用者。央行数字货币要求实名认证,所有使用者都是可以找到的,不用怕被用来做坏事。

  3.央行数字货币是有法定支付保证的,而区块链币是无任何保证的

  这也是区块链币最大的风险所在,你可以说一个比特币价值一万元,也可以说一分钱不值,而且就兑付刚性来说,就是一堆数字,没任何价值。央行数字货币和纸币是一一对应的,需要的话,可以兑换成纸币。

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  4.央行数字货币可以离线支付,而区块链币必须联网使用

  央行数字钱包支持联网和离线支付,即使没有网络也可以直接使用,大大扩展了适用范围;区块链币使用比较麻烦,不但要在线使用,大部分还需要安装专用的客户端,增加了使用的难度。

  5.央行数字货币支持高并发,而区块链币有交易速度限制

  区块链币的本质决定了它的交易是低效的,如果要达到较高的交易速度,成本和安全性就很难保证。而央行数字货币不是基于区块链的,也许会在部分场景使用,但是本质不需要区块链来保证,所以可以达到传统电子交易的速度,即使全国人民都使用电子货币,也能满足交易要求。

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  综上所述,央行数字货币仍然是人民币的一种数字形式,是具有价值特征的数字支付工具。其功能属性与纸钞完全一样,只不过是数字化形态。

  发行数字货币的好处在于:节省纸币、硬币的发行、防伪、印制、回笼、贮藏各个环节的成本;相对于纸币,便于监控,可为货币政策的制定与实施提供参考;还可有效监控洗钱、逃税、恐怖融资等犯罪行为。

  此外,数字货币有助于银行提高客户黏性,借助数字货币的电子化贮存手段提高运营效率。